摇啊摇，摇啊摇……已渐消逝的储蓄摇奖机的沙沙声响，曾经给人们悄悄露头的物质欲望，平添了几多快意、失意或梦意。

    有奖储蓄在中国，几度风雨，几经沉浮。虽然幸运儿凤毛麟角，但很长一段时间里，人们没有什么其他投资方式，把钱存进银行，不但有利息，而且还能碰碰运气，弄得好就能搬回花花绿绿的奖品，因此具有不小的吸引力。

    初次相见

    为何一再让人“受伤”

    中国银行史上的第一次有奖储蓄，当推1919年组建的“中国实业银行”。为了扩大融资，由实业银行划拨资本10万元，在天津总行设立有奖储蓄部，在市民中推出有奖储蓄活动，一时间引来财源滚滚，令各家银行竞相效仿。

    在此之前，上海滩出现过号称“万国储蓄会”的组织，也曾宣称“有奖储蓄”。但是，它其实是外国商人“蒙着眼睛哄鼻子”的敛财勾当。19世纪末，一些外国无业游民远渡重洋，奔赴“冒险家的乐园”上海滩淘金。有个叫班顿的法国人，到上海后一直没有找到正当职业，又沾染上吸食鸦片的嗜好，很快囊空如洗。于是，他和几个臭味相投的人一合计，想出了借“有奖储蓄”之名作诱饵的歪门邪道。起初，班顿一伙投石问路，先发行100元票面的小额奖券，约定5年还本。未料想，绝大多数储户冲着奖金而来，而对还本期限长短并不在乎。于是，班顿等人遂将票面总额提高至2000元，15年还本。

    为了忽悠储户，“万国储蓄会”还仿照西方人寿保险的模式缜密设计产品，让人感到一头雾水。譬如，以当年银行零存整取利率为准，若存满15年，所得本息合计应在5500元以上，可投入“万国储蓄会”满15年后归还的却仅有2000元本金。又如，对储户设定了种种严苛限制。只要储户稍稍逾越或提出中途退会，存款统统“充公”。同时，规定储户每月交款日以开奖前一天正午为时限，过了12时就视为欠交，逾时补交储蓄款项，即便中奖也不能领取。

    就这样，靠着对储户血汗铜钿的巧取豪夺，几个西方混混摇身变为大腹便便的“银行家”。到1927年，“万国储蓄会”的存款总额估算至少在2.5亿元至3亿元之间。同期，中国银行、交通银行等发行的纸币总数则不过1.3亿元。

    一旦有人中奖，“万国储蓄会”就会诱导幸运儿撰写感谢信，传达狂喜之情，并结合“轻而易举”“发财致富捷径”等口号，在报纸上连篇累牍地大做文章。同时，让业务推销员对中奖人贴身紧逼，抓住其得陇望蜀的心理，鼓动对方把奖金悉数投入新一期“有奖储蓄”。许多人一时脑热，连本带奖继续参加，到头来却是竹篮打水一场空。

    “万国储蓄会”发展迅速、无孔不入，非但在上海租界开门揖客，还在全国各大城市乃至比较富庶的城镇设立分支机构，甚至漂洋过海延伸至海外，在暹罗（今为泰国）亦设有分会，攫取华侨的辛苦钱。

    骗人的把戏只能蒙蔽一时。1935年8月，经济学家马寅初率先在报刊上揭露“万国储蓄会”，引起普遍关注。许多储户纷纷提出退会，当时的政府也下令禁止国人参加未经核准的有奖储蓄。但直至1953年，上海市人民政府清理“万国储蓄会”遗存旧账时发现，虽然大部分账册已被销毁，但还有应该偿还储户的存款折合旧人民币1000余亿元（大致相当于新人民币1000万元）。

    1934年，当时的政府为独立办理信托保险业务，提倡全民储蓄，推行政府集中采购制度，要求中央银行设立中央信托局，下设中央储蓄会，办理有奖储蓄。从老宣传画中足以看出，这个中央储蓄会的“后台”之硬、基础实力之强、奖项诱惑之大。

    中央储蓄会吸收储金，采用会单形式，分全会（面额2000元）、半会（面额1000元）、1/4会（面额500元）三种。储户每月交纳的储金分别为12元、6元、3元，至交足票面金额为止。主事者从当月储款总数中提出25%充作奖金，以抽签方法分配于中奖储户；存满15年后，照票面金额发还储金，并加给红利。

    资料表明，中央储蓄会还设立监理委员会，邀集上海滩的大人物和金融界领袖充任监理委员，审核资金运用状况。据统计，当时会单发行额为31369号，储户数达84478户。谁知天有不测风云，1938年以后，通货膨胀就像一个四处游荡的幽灵，致使法币面临一轮接一轮的贬值，最终沦落为一张废纸，不少储户遭受惨重损失。

    时代感召

    人人储蓄国家富足

    上世纪50年代，为鼓励群众踊跃参加储蓄，中国人民银行于1950年12月开办零存整取定期有奖储蓄活动，存期一年，按月摇奖兑奖，以10万整户为一开奖单位，以部分利息作为奖金，部分利息作为到期利息。

    那时的大街小巷，处处张贴着为有奖储蓄摇旗呐喊的宣传画。虽然画面的表现手法略显生硬，但传导的理念朴素而直白：“参加有奖储蓄，对国家建设有贡献，对个人生活有帮助。”

    还有一些银行的招揽之术，抛开了花里胡哨的图案设计，视觉直奔主题：“有奖储蓄——头奖2000万元。每月10日开奖，平均每25户有1户中奖。”这个2000万元，折合新人民币2000元，在当时抵得上一个普通工人四五年的收入。再观储种特点介绍，概括简明扼要，大小字体排列如梅竹相间，彰显个性、分外醒目，很能把握储户的心理。值得一提的是，广告语也与众不同：“一人储蓄一家欢乐，人人储蓄国家富足。”此等递进式的话语渲染，充满人情味的幸福感召，把有奖储蓄的亮点描摹得淋漓尽致。

    同时，更有很多银行在想方设法，通过其他多种渠道积极筹措资金，支援国家经济建设。例如，走街串巷宣传有奖储蓄的意义和好处，向市民细心讲解储蓄章程和办法；组织流动服务小组深入政府企业、里弄街坊；实行连带上班制，方便储户存款和领奖；降低存款起点，推出小额贴花有奖储蓄存单，攒齐一年就可参与摇奖。而且，还时有便民创新之举，如有奖储蓄能够“通存通兑”。凡此种种，为的是让储户看得见、摸得着、拿得到。

    应该看到，“大跃进”时期的有奖储蓄，也不免受到了“浮夸风”的侵扰。每组有奖储蓄存单的印量，由原来的6位数猛增至8位数，竟欲与人民币发行量试比高，严重背离了经济社会发展规律。再加上容易引发“不劳而获”的心理，令管理者的神经高度紧张。1960年，有奖储蓄戛然而止。中国人民银行发布通知称，有奖储蓄含有物质刺激作用，易助长人们侥幸心理，与党的精神不符，因此“年内一律停办”。

    对于已经办理的有奖储蓄如何“善后”？文件解释：“零存整取有奖储蓄自1961年1月1日起改为计息，活期有奖储蓄在1960年第四季度内，最后一次开奖后改为计息……原来通存通兑的做法，流弊很多，绝大多数储户也没有这种需要，不利于培养群众的节约习惯，也不便于检查推动储蓄工作，银行内部考核也缺乏依据，应予废止，其具体步骤，可由分行自定。新办这种储蓄的地方，应即规定不通存通兑，在哪个储蓄机构存款，即在哪个储蓄机构支取。”

    当然，为体现“以人为本”，通知里对储户可能出现的情绪也提出了做好疏导工作的要求：“有奖储蓄改为计息以后，有些群众还可能有意见。因此，必须做好宣传解释工作，把取消有奖改为计息的意义，结合进行社会主义教育加以宣传，首先要提高干部的思想认识，以便有效地在群众中开展工作。现行的零存整取定期储蓄有一定优点，应同时宣传，由储户选择，不要偏废。开展储蓄应以定期为主，但不放松活期，今后应进一步贯彻这个精神，把主要力量放在开展定期储蓄上去。”

    “卷土重来”

    紧俏奖品引发追捧

    直到上世纪80年代，有奖储蓄再度回归人们的视线。从凤凰牌自行车到蝴蝶牌缝纫机，从红灯牌收音机到海鸥牌照相机，奖品设置多为“三转一响，彩电冰箱”。反正，社会上的紧俏商品，统统都到银行的奖品展台上集合了。

    恢复开办有奖储蓄业务伊始，未免有些畏首畏尾、“羞羞答答”，担心与“五讲四美三热爱”的社会氛围背道而驰。但是，资金融通市场的形势和百姓消费理财的新兴需求，还是将有奖储蓄重新推向了风口浪尖。

    那个年代，但凡家用电器，都是炙手可热的“奢侈品”。想往家里搬回一台，光有钞票不成，还得凭票供应。所以，银行携手相关企业以有奖储蓄为招徕，让寻常百姓在支援国家建设的同时获取一份“额角头碰着天花板”的期盼，赢得朝思暮想的热门商品，无疑叫人心潮激荡。

    中国工商银行徐州市分行1985年度集体有奖储蓄的宣传资料，就把市面上甚为抢手的彩电列为头奖，并在海报末尾标注“感谢上海无线电四厂、苏州电视机厂为我市集体储蓄提供彩电作为头奖奖品”。而且，彩电大奖分2次开出，“第1次凯歌牌，第2次孔雀牌”。就算高唱不了“凯歌”，还有望看到“孔雀”开屏，老百姓心头的火苗不断在升腾……

    为示公开公正，那时全国很多电视台都会实况转播有奖储蓄的摇奖过程，收视率直逼“春晚”。万众瞩目之下，人们或给摇奖机摇出的幸运儿投以羡慕的目光，或为自己手中的存单奖号差之毫厘而捶胸顿足，或因暂未参加有奖储蓄而摩拳擦掌……五味杂陈之余，不少人又点燃起奔往银行认购新一期有奖储蓄的希望之火。

    随着有奖储蓄的进一步发展，奖品也在不断升级。黄金饰品乃至旅游项目先后亮相，价值最高的奖项竟为市区住房一套。当时，政府公文处理单上是这样写的：“拟支持，拨出一定房屋供‘有奖房屋储蓄’以增加储蓄，为解决现在资金紧张大有益处，反过来又能支持发展商品住宅所需贷款资金。”

    当然，有奖储蓄之奖，还是羊毛出在羊身上。加之规范商业银行的经营行为、消除高息揽存现象、体现公平合理的利息分配原则等，有奖储蓄的弊端逐渐显现。1999年，中国人民银行对有奖储蓄业务再次亮起“红灯”。